本金平均和本息平均，差在哪裡？

用相同本金、利率與年限，比較兩種房貸攤還方式的前後期月付、總利息與現金流。

本息平均攤還是什麼？

本息平均攤還把本金與利息安排成大致固定的月付金。前期剩餘本金較高，因此月付中利息占比較高；後期利息下降，償還本金的比例逐步增加。

固定月付＝本金 × 月利率 ×（1＋月利率）ⁿ ÷［（1＋月利率）ⁿ－1］

月付穩定，較容易安排預算，也是常見房貸試算方式。

本金平均攤還把貸款本金平均分配到每一期，再加上當期剩餘本金產生的利息。每期本金固定，利息隨餘額下降，因此月付會逐月減少。

每期本金＝貸款本金 ÷ 總期數

當期月付＝固定本金＋期初剩餘本金 × 月利率

它通常能較快降低本金並減少總利息，但前期月付會高於本息平均。

Example

本息平均每月約 30,376 元。本金平均第一期約 36,889 元，之後逐月下降，最後一期約 22,263 元。

本金平均在前期承擔較高月付，以換取較快降低本金與較少總利息。差額大小會隨本金、利率及年限改變。

選擇方式時要同時看收入穩定度、緊急預備金與前期其他支出。若較高的前期月付使家庭缺少現金緩衝，單看全期利息可能低估風險。

銀行是否提供本金平均、實際還款日、利率調整方式與提前清償規則，應以貸款契約為準。

本金平均一定比本息平均省利息嗎？

在本金、利率、期數相同且利率大於零的模型中，通常是，因為本金下降得更快。若條件、費用或還款時間不同，需重新比較。

本金平均每個月少多少？

每期本金固定，利息依剩餘本金下降，因此月付大致逐月減少固定的利息差；實際銀行四捨五入規則可能造成些微差異。

可以中途從本息平均改成本金平均嗎？

能否變更取決於銀行與契約，可能需要重新申請或產生費用。此工具不判斷變更資格。

有寬限期時怎麼比較？

寬限期會延後本金攤還，不能直接套用本頁結果。請先用寬限期工具了解期後月付與總利息。